利用年金险做养老金规划要注意什么？ 养老金是年金吗
怎样进行养老保险规划？
社会保险范畴的个人养老保险是为保障因年龄或丧失劳动能力退出劳动岗后的居民的基本生活而建立起来的社会保险制度。这种社会保险每年的交纳额度为本人的月工资的8%。社会养老保险是作为国家因为一个人一辈子辛苦劳动而给予的福利，是我们首先应该享有的。社会保险作为养老的基础部分一定要有。当然，这种养老金与当地平均工资水平、交费基数和交费时间呈正相关，工资水平越高，基数越大;交费时间越长，领到的养老金越多。
另外，个人购买商业养老保险与社会养老保险相比之下，有着不可多得的优势，它的核算原理从参保人上缴的保额、保险的险种(如：分红类保险、健康类保险)、保险期限来衡量一个人如何买养老保险才能比较合适。建立以社会保险为主，商业保险为补充的社会保障体系，是在十七大上确定的目前我国的保障体系的定义。商业养老保险是个人在为自己谋求福利，以很好的满足社会大众对品质的追求。现在商业保险中有很多的养老年金型产品。可以让被保险人活到老领到老，不用担心商业保险的安全性问题。根据中国保险法规定，商业保险公司不可以宣布破产，只能被并购，这意味着无处问讯的情况不会出现。社会保险的基本需求+商业保险的品质提升，让个人退休后的生活水平基本回到退休前。
个人养老保险的商业保险合同对被保险人承担下列保险责任：被保险人在养老金领取期内，可获10年固定年金，如果被保险人在固定年金期间身故，其受益人(未指定受益人的，可由其法定继承人)可继续领取至10年，保险责任方告终止;如果被保险人领满10年固定年金后仍健在，则可继续领取养老保险金直至身故，保险责任方告终止;如果被保险人在保险费缴费期内身故，可按规定领取死亡退保金，保险责任终止。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的养老保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
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年金险需要明确的两点
如果按照国家规定的养老金政策，养老金只能替代40-50%退休前工资，单单靠这些来维持退休后的生活是不够的，这个时候，我们就需要商业养老保险来补充了。就是今天多保鱼要介绍的年金险。
关于年金险，人们对此褒贬不一。我认为有两点需要明确：
首先，年金险基本上失去了保险的互助属性。
保险的本质之一是互助，或风险分担，如重大疾病保险、意外险、医疗保险、寿险，提前收取保险费用，然后在发生保险时赔偿被保险人。
互助的重要前提是在发生保险事故时的人足够少，如果每个人都有一个保险事故理赔，那么它不会被称为互助，而是自助，因为此时每个人都支付保险费用和相同的保险金额。
年金险就是这样，它只是自助，没有互助，用特定的产品来说明，你会明白的。
例如，泰康目前正在发售鑫福年金保险，主要保险的保险责任如下：
第六个、第七个保单年度特别保险金；
在8保单年度 ，领取养老保险费在养老金年龄（65或70岁）之前支付；
在65岁或70岁时开始领取养老保险；
养老保险保证领取到99岁，即使您在99岁之前没有死亡，保险公司也会一次性支付剩余的未付养老金；
在领取养老保险（65岁或70岁）之前，死亡返还到保险费用或更高的现金价值；
总之，消费者支付的所有保险费用最终都会获得100％的支付。
换句话说，购买年金险，我们支付的所有保险费几乎100％用于我们自己，不会均匀分配给别人支付风险损失，其他人不会分担风险给我们，互相不“占便宜”。
每个人都承担了自己的养老金负担，这正是我所说的。 年金险已经成为一种自助产品，基本上失去了保险的互助属性。然后我要表示它与其说是年金险，它更像是一个理财产品，类似于银行存款、股票、债券、基金，一个年金险产品的好坏，只有它的收入相关，与保障无关。
顺便说一句，买保险没有必要考虑配置年金险，年金险只是存钱的一种方式。还有一点需要明确的是，年金险一个安全可靠的投资属性，决定了它的收入不会很高。
最后，还是要提醒一下大家，购买保险的时候是没有必要考虑年金险的，因为它不是保障你的人身安全，他只是一种存钱的方式，在未来你退休以后，可以拿到一笔比较丰厚的养老金，但是它的收益确实是不高的，不推进资金不够的人购买。
如何规划养老金
1.了解自己的经济现状
要想为今后的退休生活制定一个规划，当然需要先了解自己当前的状况。
首先，要对自己目前的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。准确了解自身各类投资、资产的价值，有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划做准备。
其次，除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金，还要计算一下其他可能为自己的退休生活带来收入的来源。比如，社会基本养老保险、医疗保险，还有已经投入的商业养老保险、企业年金等，算一下这些品种，在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入，可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。
2.完善投资组合
正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。
多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则，金融顾问建议你，在资产的配置比例上，40多岁时可将70％投资于股票，50多岁时可将60％投资于股票，60多岁时可将40％到50％投资于股票，其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金。当你离退休越来越近的时候，还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金，这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。
此外，在投资时限的考虑上，也要特别注意一个问题，那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休，因为股票资产迅速缩水，那么你资金短缺的可能性将会大增。为此，你可以考虑一个折中的解决办法，即在退休后的3-5年内（一个周期）放弃股票投资，将股票资金转为较平稳和安全的资产，这样就能保住多年来储蓄的退休金，将资金短缺的风险降低很多。
3.努力延长你的工作年限
尽可能延长工作时间，不仅可以推迟动用社会保障金，并且当你最终退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，那么靠储蓄养活的时间也被缩短。
在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此，现在就要开始着手准备打好基础，比如重新联系上一些熟人，加入专门的网络群体根据自身特长做一些社会服务工作等，想尽一切办法寻找就业机会。
很多人在退休后重新进入企业工作，或是开始自己创业，除了满足自身的精神需求外，还有很大的缘由就是想要为自己积累更多的退休金。
4.充分利用你的房屋资产
在我们国内，真正实现以房养老的老人几乎没有，但以房养老的理念已经在近几年被广泛宣传。今后—旦金融机构在对房屋的处理权上有了突破，房产抵押市场的流动性就会快速增加，到时候，以房屋养老也就可以真正实现了。
5.重新调整你的期望值
经过了2008年下半年以来的严重金融危机，人们都意识到，膨胀的欲望不能持久，生活还是要理性为上。
对准退休族而言，也要以此为鉴，对自己的退休规划，特别是退休金数额、退休后的住房条件等具体目标做一些恰当的调整。俗话说：“期望越高，失望越大”，我们不妨把退休目标稍微定得低一点，更为实际些，保持轻松心态享受退休时光。
理财养老保险哪种最好 要注意什么
理财型养老保险主要有传统的年金险、分红型养老险、万能型寿险账户。这三种各有优势，所适用的人群也不同 。
1、传统的年金型养老险
养老保险产品会在合同中载明固定的年金，不同产品返还的金额可能不一样，年金收益是相对来说较为稳定的。适合以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得，但不能保证一个固定金额。在选择分红型的养老保险时，最好选择一个具备长期盈利能力的保险公司，其盈利能力越强对我们来说也更有利。适合想要要保障兼顾保障和收益的人群。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。适合坚持长期投资，自制能力强的理性投资理财者。
理财型养老保险兼顾保障和收益，比起传统型的养老保险会更复杂一些。购买理财型养老保险时要注意：
1.选择合适的养老金领取方式。养老保险金的领取方式通常有这样几种，一次性领取、每年定时领取一次、每月领取一次。领取养老金的年龄也可以自行选择，一般来说是在50岁-65岁这个年龄段之间，最好能和自己的退休年龄衔接起来。
2.对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长；
3.缴费方式要适合自身的收入水平和财务规划；
4.现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应，如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足；
5.除了保险本身的养老金保障，一些保险公司还附加了高端养老社区服务之类的保障，例如满足保单累计保费达到一定金额或其它条件，即可入住高端养老社区，享受更高质量的养老服务。
综上所述，大家在购买商业理财型养老保险时，要从多方面进行考虑，这样才为自己挑选出一份综合保障最优的产品。